La subida del EURIBOR desde principios de año está modificando rápidamente el mercado hipotecario. De este modo, los bancos, que hasta hace poco solamente ofrecían hipotecas fijas, ahora las están encareciendo, sin embargo se abaratan las hipotecas variables. Otros muchos factores están condicionando la concesión de créditos hipotecarios, de ahí la importancia de manejar ciertos términos básicos en la contratación hipotecaria.
Si tiene usted intención de solicitar una hipoteca, estos son los términos que debe tener en cuenta antes de su contratación.
Bonificaciones
Se trata de servicios o productos que el banco ofrece a cambio de rebajar el tipo de interés de la hipoteca, tales como tarjetas de crédito, domiciliación de nóminas, seguros de hogar o vida, etc.
Bróker hipotecario
Es una persona o agencia especializada en buscar las mejores hipotecas en el mercado en función del financiero y necesidades de cada cliente. Como son profesionales que conocen en profundidad el mercado hipotecario, pueden ser necesarios en casos especiales (financiación de extranjeros, hipotecas de alto importe, etc.).
Carencia
Se trata de un periodo de tiempo durante el cual no se pagan las cuotas de la hipoteca (total) al o bien solamente se abona una parte (parcial) de la mensualidad.
Comisiones
Son pagos que el banco cobra por hacer gestiones en relación con el préstamo hipotecario. Algunas de las más frecuentes son:
- Comisión de apertura. Se paga cuando se firma la hipoteca en concepto de trámites administrativos. Suele oscilar del 0,0% y el 1,5% del préstamo concedido.
- Comisión amortización anticipada parcial o total. Penalización por pagar parte del préstamo hipotecario antes de tiempo. Es recomendable negociar con el banco para que no se incluya en el contrato.
- Comisión por subrogación. Se trata de una penalización por llevarse la hipoteca a otra entidad bancaria.
- Comisión por novación de hipoteca. Compensación a pagar cuando se cambian las condiciones pactadas. Oscila entre el 0,5% y el 2,0% sobre el importe que resta por pagar del préstamo.
Muy importante: No se podrá aplicar ninguna comisión que no se encuentre incluida previamente en el contrato.
Cuota
Es cada una de las mensualidades que a pagar al banco en concepto de pago por el préstamo hipotecario y cuyo valor será siempre el mismo en una hipoteca fija y cambiará en las variables, todo ello en función del índice de referencia (Euríbor o IRPH).
Cuadro o tabla de amortización
Se trata de un documento que el banco debe proporcionar al prestatario y en el que están desglosados los pagos que a realizar para devolver el préstamo hipotecario.
Euríbor
Es un índice de referencia y representa el tipo de interés medio al que las entidades bancarias europeas se prestan el dinero. Su valor depende de la política del Banco Central Europeo. La mayoría de hipotecas variables en España están referenciadas a este indicador. La razón de la previsible subida de las cuotas hipotecarias en los próximos meses se debe precisamente a la creciente subida del Euribor.
Hipoteca variable
La cuota que cambiará cada seis o 12 meses, según establezca el contrato. Es calculada a partir de la suma de un diferencial pactado con el banco (que es fijo) y un índice de referencia, sea Euríbor o IRPH (puede subir o bajar).
No se recomienda este tipo de hipotecas a las personas que no deseen asumir riesgos. Si la cuota sube repentinamente, como está sucediendo en la actualidad, pueden verse en serias dificultades económicas.
Hipoteca fija
En este caso la cuota suele ser más cara que en la hipoteca variable, pero, al tener un interés fijo a lo largo de todo el plazo, el prestatario siempre sabrá el dinero que debe pagar cada mes por adelantado. En consecuencia, permite tener más control sobre el gasto y evita sobresaltos ocasionados por una posible subida de la cuota.
Hipoteca mixta
Este tipo de hipoteca combina las características de los dos tipos anteriores, es decir, los primeros tienen un interés fijo, y, llegado un momento del préstamo, éste se vuelve variable, normalmente vinculado al Euríbor.
Pueden ser útiles para aquellas personas que inicialmente deseen tener un control sobre el gasto en su hipoteca.
Índice de Referencia de los Préstamos hipotecarios (IRPH)
Se trata del segundo indicador más usado para calcular las cuotas de la hipoteca variable en nuestro país, después del euríbor. Suele ser más alto que el euríbor, pues representa el interés medio de las hipotecas y, en ocasiones, puede ser abusivo. Nuestra recomendación es evitar contratar hipotecas referenciadas a este indicador.
Oferta vinculante
Documento que el banco está obligado a entregar al cliente antes de contratar y en el que se hallan reflejadas las condiciones, características y bonificaciones del préstamo hipotecario.
Porcentaje de financiación
Se trata de la parte del coste total del inmueble para el cual es solicitado el préstamo hipotecario y que la entidad financiera cubrirá con el dinero que preste.
Importante: Lea bien la letra pequeña de la hipoteca: la mayor parte de los bancos ofrecen el 80% de financiación al menor valor entre el precio de compraventa de la vivienda (el acordado entre vendedor y comprador) y el valor de tasación (estimación del precio según una tasadora oficial). Esto es, si el valor de tasación es menor, el 80% se calculará sobre esa cantidad y no sobre el precio real de la vivienda.
Tasa anual equivalente (TAE)
Tasa que se calcula según una definición del Banco de España que incluye todos los costes asociados a la hipoteca. Es un indicador utilizado para comparar hipotecas, por lo que nuestro consejo es no elegir la hipoteca únicamente basándose en este parámetro.
Tipo de Interés Nominal (TIN)
Es el porcentaje que mensualmente aplica el banco sobre el capital que falta por devolver del préstamo, generando así los intereses mensuales que habrá que pagar y que serán reflejados en la cuota.
Con independencia de que estos sean los términos más importantes que hay que conocer antes de contratar una hipoteca, es más que recomendable acudir a asesores hipotecarios especializados e independientes.
Deja una respuesta